Program pożyczek PLUS pozwala rodzicom lub studentom pożyczyć środki na czesne, opłaty i inne wydatki akademickie. Pożyczki muszą zostać spłacone. W przeciwieństwie do prywatnych pożyczek studenckich, pożyczka PLUS wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej i zazwyczaj wymaga poręczyciela, aby uzyskać akceptację.

Zarówno pożyczka PLUS dla absolwentów, jak i dla rodziców uprawnia do kilku opcji spłaty, w tym planów uzależnionych od dochodu.

Uprawnienia

Aby zakwalifikować się do pożyczki Plus, pożyczkobiorca musi spełnić wszystkie ogólne wymagania kwalifikacyjne dotyczące federalnej pomocy studenckiej. Obejmuje to spełnienie wymogów dotyczących obywatelstwa i miejsca zamieszkania. Pożyczkobiorca musi również pozytywnie przejść weryfikację kredytową i znieść lub usunąć wszelkie blokady bezpieczeństwa w swoich plikach kredytowych w trzech głównych biurach informacji kredytowej. Rodzic ubiegający się o pożyczkę Direct PLUS musi być rodzicem biologicznym lub adopcyjnym (lub w niektórych przypadkach rodzicem zastępczym) studenta studiów licencjackich, który studiuje co najmniej na pół etatu w kwalifikującej się uczelni. Dziadkowie i opiekunowie prawni nie kwalifikują się do pożyczek PLUS. Rodzice muszą przejść weryfikację kredytową i nie mieć negatywnej historii kredytowej, co oznacza 90 lub więcej dni zaległości w spłacie lub jakiekolwiek zaległe zadłużenie z tytułu IV (w tym dług z tytułu nadpłaty dotacji) podlegające stwierdzeniu niespłacenia długu, umorzeniu postępowania upadłościowego, zajęciu nieruchomości, zajęciu wynagrodzenia, zastawowi skarbowemu lub umorzeniu w ciągu ostatnich pięciu lat.

Absolwenci i rodzice posiadający kredyty PLUS są automatycznie zapisywani do standardowego 10-letniego planu spłaty, ale mogą zmienić plan spłaty na inny. Studenci studiów podyplomowych kwalifikują się do wszystkich planów spłaty uzależnionych od dochodu (IDR), ale rodzice kwalifikują się do planu spłaty uzależnionego od dochodu tylko wtedy, gdy skonsolidowali swoje kredyty PLUS w bezpośredni kredyt konsolidacyjny. Jeśli kredytobiorca otrzyma odmowę udzielenia kredytu PLUS z powodu negatywnej historii kredytowej, może odwołać się od tej decyzji, dostarczając dokumentację do Departamentu Edukacji potwierdzającą okoliczności łagodzące. W przypadku pozytywnej decyzji, kredytobiorca musi ukończyć szkolenie z doradztwa kredytowego PLUS i podpisać weksel główny PLUS.

Stopy procentowe

Oprocentowanie pożyczki Plus jest znacznie wyższe niż w przypadku federalnych pożyczek studenckich. W latach 2021-2022 i 2022-2023 oprocentowanie federalnej pożyczki PLUS dla rodziców wynosiło 7,54%, czyli o około dwa i pół punktu procentowego więcej niż oprocentowanie pożyczki bezpośrednio dotowanej lub niedotowanej. Rodzice powinni dokładnie rozważyć wszystkie inne opcje przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu tego rodzaju pożyczki.

Pożyczkobiorcy są pożyczka takto zobowiązani do spłaty odsetek od federalnych pożyczek PLUS, nawet w okresach odroczenia lub zawieszenia spłaty. Dodatkowo, odsetki zaczynają być naliczane od razu po wypłacie pożyczki. Może to spowodować gwałtowny wzrost zadłużenia, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona terminowo. Aby tego uniknąć, pożyczkobiorcy powinni starać się dokonywać jak najniższych spłat lub zarejestrować się w systemie automatycznego obciążania rachunku Sallie Mae.

Prawne stopy procentowe są ustalane na podstawie wielu czynników, w tym przepisów stanowych, stopy bazowej, inflacji i ryzyka. Ważne jest, aby pożyczkobiorcy rozumieli, jak ustalane są te stopy, aby móc porównać opcje i upewnić się, że otrzymują najlepszą możliwą ofertę. Wysoka ocena kredytowa może również pomóc w obniżeniu całkowitego kosztu pożyczki, ponieważ pożyczkodawcy mogą być bardziej skłonni zaoferować niższe oprocentowanie pożyczkobiorcom z dobrą historią kredytową. Pożyczkobiorcy powinni zawsze śledzić wiadomości, aby być na bieżąco ze zmianami stóp procentowych i innymi wahaniami rynkowymi.

Opłaty

Opłaty za pożyczki są częstym problemem dla rodziców zaciągających federalną pożyczkę parent plus. Stanowią one procent całkowitej kwoty pożyczki, który jest proporcjonalnie odejmowany od każdej wypłaty. Są one podobne do opłat pobieranych w przypadku innych rodzajów federalnych pożyczek studenckich, ale są wyższe. Porównując koszty różnych opcji pożyczek, ważne jest, aby wziąć te opłaty pod uwagę.

Maksymalna kwota pożyczki PLUS to koszt uczestnictwa pomniejszony o inną otrzymaną pomoc finansową. W przypadku pożyczek PLUS nie obowiązują żadne limity łącznej kwoty pożyczki, ale jeśli rodzic otrzyma odmowę pożyczki PLUS, student może kwalifikować się do pożyczenia większej kwoty w ramach niesubsydiowanych federalnych pożyczek Stafford.

Pożyczka PLUS to dobra opcja zarówno dla rodziców, jak i studentów, którzy wyczerpali już inne opcje finansowania. Zalety tego rodzaju pożyczki to stała stopa procentowa, ulga podatkowa od odsetek i elastyczny okres spłaty. Minusy to jednak opłata początkowa i kapitalizowane odsetki, które z czasem mogą się kumulować.

Podejmując decyzję o zaciągnięciu pożyczki PLUS, rodzice i studenci powinni wziąć pod uwagę swoją sytuację osobistą i długoterminowe cele. Warto również rozważyć alternatywy dla pożyczki PLUS, takie jak spłata z własnej kieszeni lub poszukiwanie alternatywnych źródeł finansowania.

Spłata

Zanim złożysz wniosek o pożyczkę Plus, upewnij się, że rozumiesz warunki spłaty. Pomoże Ci to zaplanować budżet i zapewnić terminową spłatę zadłużenia. Im dłużej będziesz zwlekać ze spłatą, tym wyższe będą odsetki, co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Niespłacanie pożyczki będzie Cię również kosztować więcej w dłuższej perspektywie.

Rodzice powinni rozpocząć spłatę pożyczki w ciągu 60 dni od daty ostatniej wypłaty, ale mogą odroczyć spłatę, jeśli ich dziecko nadal uczęszcza do szkoły w wymiarze co najmniej połowy etatu. Mogą również wybrać inny plan spłaty. W zależności od sytuacji finansowej, korzystne może okazać się skorzystanie z planu spłaty rozszerzonej lub uzależnionej od dochodów.

Okres spłaty pożyczek PLUS wynosi 10 lat, ale rodzice mogą go wydłużyć do 25 lat. Dodatkowy rok zmniejsza miesięczne raty, ale całkowita kwota do spłaty będzie wyższa.

Jeśli Twoi rodzice mają słabą historię kredytową, mogą nie otrzymać pożyczki, chyba że dodadzą poręczyciela lub przedstawią dokumenty potwierdzające okoliczności łagodzące. Oprócz przejścia weryfikacji kredytowej PLUS, muszą oni ukończyć szkolenie z doradztwa kredytowego PLUS i podpisać weksel główny.